Компания Oracle Capital Group продолжает цикл обзоров практических вопросов, решаемых мультисемейными офисами для своих клиентов. На этот раз управляющий директор Роман Михайленко затронул тему страхования.
Англия оказывается довольно популярной в случаях, когда встает вопрос о собственном переезде или о перемещении своей семьи в новую юрисдикцию. Между Лондоном и Москвой немало общего, но некоторые вещи разнятся кардинально. В частности, это касается страхования. Моя семья живет в Лондоне уже шесть лет, и я хорошо успел почувствовать разницу между страховыми традициями России и Великобритании. Кроме того, мои друзья (да и я сам) делали различные ошибки, по неопытности покупая те или иные ненужные страховые продукты. Как не повторить эти ошибки?
Возьмем, к примеру, местное здравоохранение и медицинские страховки.
Любое лечение в Англии начинается с посещения GP (general practitioner – участкового врача), который направляет вас к специалисту. Иными словами, попасть напрямую к кардиологу или гастроэнтерологу невозможно – только по направлению участкового. При этом в Англии практически отсутствует страховой пакет, в рамках которого за фиксированную плату вы обретаете неограниченный доступ к врачам. Этот вариант распространен в России, где страховая медицина, как правило, построена по принципу годового абонемента в спортзал. В Англии же стоимость страховой медицины скорее привязана к вероятности наступления того или иного действительно редкого страхового случая. Английский вариант получается более качественным и при этом дешевле российского в несколько раз.
Отдельное внимание следует уделить страхованию жизни. Пытаясь найти этот продукт в России в свое время, я обнаружил, что большинство местных компаний предлагают накопительную систему. Например, платите сто тысяч ежегодно, и если вы дожили до определенного срока, то получите эти деньги обратно, да еще и с доходом. Если не дожили, то страховая компания выплатит за вас компенсацию наследникам. В любом случае это инвестиционное решение. В Англии от него можно отказаться, и тогда, если вы доживете, то ничего не получите, при этом ежегодно выделяя на страховые отчисления намного меньше средств.
В случае со страхованием в Англии очень важно четко понимать, что именно вам необходимо. Довольно часто мы встречаем некий oversold, когда клиент приобретает излишнее покрытие, в то время как на самом деле ему нужно что-то куда более простое. Например, медицинский страховой полис, покрывающий 90-дневную госпитализацию. Клиенты, как правило, бывают удивлены, что могут лежать в больнице целых три месяца, однако в дополнение к длительному стационару они смогут рассчитывать всего на три визита к врачу, хотя необходимость визита к врачу намного более вероятна, нежели трехмесячная госпитализация.
Читать написанное мелким шрифтом в страховом полисе – дело важное, но не первостепенное. Гораздо важнее сделать правильный выбор страхового брокера. Нашим клиентам, обращающимся с вопросами из области медицинского страхования, мы настоятельно рекомендуем вначале ознакомиться со всеми предложениями, представленными на рынке, направляя их к грамотным специалистам по страхованию, и лишь затем окончательно сформулировать, что же им нужно.
Тем более что в Англии можно застраховаться практически от всего: от риска недополучить зарплату по болезни; от неспособности оплатить школьное образование для детей, если вы внезапно обеднели (такой пакет стоит порядка 0,3% от суммы компенсации); от вероятности рождения близнецов, если вы планировали содержать только одного ребенка; от потери ценного сотрудника, без которого компания не получит прибыль в полном объеме; от случая, если ваш сотрудник выиграет в лотерею и потеряет желание на вас трудиться, и от многого другого.
При этом страхование наиболее банальных рисков, таких как несчастный случай, очень дешевое. Миллионное покрытие может стоить 200 фунтов в год. Длительное наблюдение убыточности того или иного вида страхования позволяет держать стоимость премий на очень конкурентоспособном уровне. Тем не менее часто страховые агенты, работающие с российскими клиентами, стараются не предлагать недорогие страховки, поскольку это не сулит им серьезных комиссионных. Что, в свою очередь, возвращает нас к мысли о роли грамотного семейного офиса в выборе страхового брокера.
