Фото: Платон Шиликов

На языке эвфемизмов мир, который нас всех окружает, не отличается излишней стабильностью. Как в этих условиях чувствует себя отрасль страхования жизни? Какие тренды вы бы выделили?

Если брать российский рынок, то страхование жизни продолжает развиваться темпами, опережающими классическое страхование. В прошлом году случилось эпохальное событие: впервые в общем рейтинге страховых компаний на первые места по сборам вышли две компании страхования жизни. До этого весь пьедестал занимали классические СК. Я думаю, что в ближайшее время темпы роста компаний СЖ будут выше классических страховщиков.

Кроме того, в России наблюдается интересная тенденция, при которой компании СЖ каждый год сами себя переизобретают. В случае СберСтрахования жизни в 2022‑м мы первыми запустили популярный на Западе инвестиционно-­страховой продукт – unit-linked, совершив прорыв в направлении ликвидных продуктов. В 2023 году переделали нашу линейку продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), которая стала самой человекоцентричной на рынке. В прошлом году мы предложили «короткие» инвестиционные продукты и готовились к запуску долевого страхования жизни (ДСЖ). Таким образом, за последние несколько лет мы полностью трансформировали наш инвестиционно-­накопительный бизнес.

Нынешний 2025 год для нас – год трансформации кредитного страхования жизни, и мы думаем, что эта глубокая трансформация будет происходить и в 2026‑м.

Данные тренды, наверное, больше касаются российского рынка страхования. Но если говорить про мировые тренды, что бы вы выделили?

Мировой тренд в СЖ, влияние которого российская страховая отрасль ощутит уже скоро, – это разработка и внедрение агентов на базе искусственного интеллекта.

То есть здесь мир – и мы вместе с ним – идет к тому, что взаимодействие с клиентом будет осуществляться агентом на базе искусственного интеллекта, способным самостоятельно недетерминированно принимать решения. Такой агент сможет общаться с клиентом, давать ему всю необходимую информацию по продуктам, проводить сравнение с конкурентами, оформлять продукты, самостоятельно урегулировать убытки и так далее.

Он также будет способен взаимодействовать в мультиагентной среде с другими агентами в своей экосистеме. Все это в конечном счете будет влиять на сроки принятия решений, конфигурацию страховых продуктов, на скорость и удобство для клиентов. Обычным живым агентам в этой реальности будет несладко: упадут комиссии и назреет необходимость меняться. За счет снижения цены, повышения скорости и качества сервиса выиграет в конечном счете клиент.

На ваши продукты технологии ИИ и внедрение агентов уже влияют?

Безусловно. Одно из важных технологических новшеств, связанных с ИИ, которые мы внед­рили сравнительно недавно, – функция урегулирования страхового случая за 5 минут. 5 минут – это время от подачи заявки в электронном виде до получения СМС с выплатой денег. Еще недавно такая идея – получения выплаты фактически в моменте – казалась фантастической. Сегодня ИИ-агент, которого мы внедрили, анализирует документы и принимает решение о выплате самостоятельно, без участия человека. До конца этого года, думаю, 20% наших убытков будем урегулировать по этому стандарту. А в следующем году мы планируем в Сбербанк Онлайн уже ставить плашки «урегулирование за 5 минут» рядом с некоторыми продуктами кредитного страхования жизни.

При этом мы понимаем, что, когда эта схема заработает, мы в первое время с большой вероятностью увидим рост убыточности. Но мы осознанно идем на такое технологическое развитие.

Что вами здесь движет?

Мы компания, которая платит около 80% выплат к сборам на российском страховом рынке. Мы ищем возможность, которая позволит заплатить нашим клиентам, а не, наоборот, повод, чтобы отказать, как делают некоторые страховые компании. Здесь этот важный выбор во многом определяет твою дальнейшую стратегию. Если ты ищешь, как не заплатить, то для тебя нет опции урегулировать за 5 минут. Наоборот, ты ищешь способы урегулировать как можно дольше. Поэтому некоторые компании никогда не будут делать инвестиции в такую скорость. И это будет наше важное преимущество.

По мерке хайнета

Переходя от технологий к продуктам: в начале этого года СберСтрахование жизни первой вывела на российский рынок продукты долевого страхования жизни. Оно идет на смену завершающему в этом году свое действие инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ). Что скажете о реакции рынка на новый продукт?

За это время мы собрали по программам ДСЖ более 15 млрд руб­лей. Это примерно 99% совокупного объема собранной премии в этом сегменте. То есть пока на этом рынке кроме нас почти никого не появилось.

С чем вы это связываете?

Одна из причин – это то, что страховые компании просто допродают ИСЖ, такая возможность есть до конца этого года. А с ДСЖ начнут серьезно разбираться уже в новом году. Мы решили действовать проактивно, поэтому весной запустили первый в России продукт ДСЖ на собственной лицензии. Осенью запустили второй фонд. В следующем году будем и дальше развивать эту историю, запускать новые модификации продуктов.

Для полномасштабного успеха ДСЖ необходимо будет также решить вопрос с налоговыми льготами. Законопроект с соответствующими поправками сейчас находится на рассмотрении во втором чтении в Государственной Думе. Надеюсь, до конца этого года закон будет принят и продукт полноценно заработает.

Продукты ДСЖ уже как-то встраиваются в решения для хайнетов? В чем их преимущества для этой категории клиентов?

Если мы говорим о хайнетах в классическом понимании, то есть о клиентах private banking, то, наверное, здесь им больше по душе индивидуальные решения. Например, когда в базе полиса ДСЖ лежит не стандартный ретейловый продукт в виде ОПИФа, а ЗПИФ, который позволяет делать tailor-made продукт на базе более сложных активов под конкретного человека.

Второе – это продукты, созданные в рамках утверждаемого сейчас законопроекта об ИСЖ 2.0. По сути, это ИСЖ для квалифицированных инвесторов. Не вдаваясь в лишние подробности, закон, который также находится на рассмотрении в Государственной Думе, устранит регуляторный арбитраж с рынком коллективных инвестиций. В том числе позволит квалифицированным инвесторам покупать более сложные инвестиционные продукты в страховой оболочке.

Это то, на что мы хотим делать ставку. И в этом отражение нашей новой философии в части формирования и продажи наших продуктов инвестиционного страхования жизни.

Уже есть примеры? Продукт востребован?

Конечно. У нас уже есть ряд сделок, когда к нам заходит клиент, допустим, на 20 млрд руб­лей. И это признак того, что продукт интересен, что нам доверяют.

Создание таких продуктов для хайнетов – определенный вызов для нас. Продукт для клиентов private banking изучают их family-­офисы и консультанты, обращая внимание на нашу компетентность и честность. Такой продукт должен быть максимально прозрачным, понятным и без скрытых комиссий. И я рад, что мы этот фильтр проходим.

Страховые часы и самолеты

С какими мыслями, планами вступаете в новый год?

Размышляем о том, как повысить внутреннюю динамику, сделать ее более релевантной скорости изменений внешней среды. Знаете, у знаменитого руководителя General Electric Джека Уэлча есть очень интересная цитата, смысл которой сводится к следующему: если скорость изменений вовне больше, чем скорость изменений внутри, то конец уже близок.

Сейчас мы видим, что скорость внешних изменений, с чего мы начали наш разговор, очень и очень стремительная. Мы – крупнейшая страховая компания. Какая скорость изменений у нас внутри? Меняемся ли мы соответственно темпам изменений окружающей среды? Мы прикладываем усилия для изменений, но для взлета и полета в этой турбулентной среде нам, как самолетам, нужно ускоряться еще быстрее.

Самолеты, коль скоро это слово произнесено, – ваше многолетнее увлечение, которое, как вы говорили, вдохновляет и дает двигаться вперед. Другими словами, какие планы в небе?

Спасибо за вопрос! Пилотирование, действительно, увлечение, которое мне по-настоящему дает энергию. У меня есть мечта – сделать мини-кругосветное путешествие – облететь вокруг Юго-­Восточной Азии и через Китай вернуться, например, в Благовещенск. Планирую это на 2027 год. Уже расписал, что мне надо сделать, чтобы это реализовать. Если все сложится и будет свободное время, то хотелось бы это путешествие осуществить. Такую я себе цель поставил и к ней последовательно иду.

Возьмете в путешествие страховые часы СберСтрахования жизни?

Обязательно – они всегда со мной, в моем телефоне. Мы уже говорили о запуске этого продукта в прошлом году. Напомню, что клиент может оплатить определенное количество часов страховки и подключать ее по необходимости – скажем, на время отпуска или путешествия. Все это – в один клик в мобильном приложении. Идея в том, чтобы человек пользовался страховкой только тогда, когда она ему действительно нужна, не переплачивал за нее. Это уникальное предложение на рынке.

В этом году в рамках продукта мы запустили еще одну программу – для любителей рискового вида спорта, а именно – альпинизма. И сделали это в сотрудничестве с профессиональными альпинистами. То есть совместно с альпинистами создали продукт для альпинистов. В итоге по программе доступны три тарифа с разным уровнем страховой защиты, от самой базовой до продвинутой – с возможностью регистрации маршрута в МЧС и вызова аэроэвакуации в случае необходимости. Пока продукт действует только на вершинах Кавказских гор, но в будущем мы будем расширять территорию действия полиса.

Сейчас идем дальше. Хотим сделать в приложении возможность управления доверием человека к страхованию. Где третий уровень – когда человек самостоятельно включает страховые часы. Второй уровень – когда он, например, приходит в спортзал и сразу же после этого получает push-уведомление с предложением включить страховые часы. А первый уровень – это максимальное доверие к нашей интеллектуальной системе, когда она сама включает часы в нужных, по ее мнению, ситуациях и присылает уведомление об этом, не беспокоя человека лишними вопросами.

Страховыми часами мы, по сути, переизобретаем целый сегмент страхового рынка, опираясь на нашу экспертизу и продвинутые технологии. И это наш магистральный путь в будущее.